Tecnología contra el fraude en el sector bancario: mirando al futuro con confianza

Ser más competitivas, adaptarse a las nuevas demandas del usuario, mejorar la tecnología y experiencia de sus clientes para acercarse a las nuevas empresas del sector, adaptarse a las regulaciones más recientes y establecer una robusta defensa frente la amenaza del fraude, que también sigue evolucionando para hacerse más dañino y difícil de detectar. El listado de los desafíos que tienen ante sí las compañías del sector financiero y similares es tan extenso como complejo.

Cada día surgen nuevas regulaciones sobre privacidad, KYC, frente al blanqueo de capitales y la corrupción y además de cumplir con ellas, las empresas financieras tienen que hacer frente a un volumen y complejidad cada día mayor de transacciones, nuevas tecnologías como los pagos móviles o las criptomonedas.

Adicionalmente, necesitan dotar a sus sistemas de on boarding y verificación de una mayor usabilidad y confianza, para mejorar la experiencia del cliente, así como capacidades de automatización para hacer más eficientes los procesos y reducir los costes.

De todo ello saben bien en Mitek Systems, compañía experta en tecnologías de verificación de la identidad y en la lucha contra el fraude y anfitriona del evento organizado por Silicon y al que acudían María Mateos, Regional Compliance Officer de Money Corp; Daniel Sierra, Director of Advanced Cyber Defense en Banco Sabadell; Dina Gámez, Control Interno & Compliance de Trea Asset Management; Rosa Olivares, especialista en Análisis de Riesgos y Prevención de Fraude; Carlos Arias, Compliance Officer de Union Block; y Sergio Tagua, experto en Tecnologías y Servicios Digitales.

Un encuentro que, conducido por Daniel de Blas, Branded Content Manager de NetMedia, contó con la presencia de Rocío Bueno, Sales Manager y Marc Sabadí, Identity Innovation Lead, ambos de Mitek Systems.

Era precisamente Marc Sabadí el que abría el evento compartiendo con los asistentes, en primicia, las principales conclusiones del estudio Identity Intelligence Index 2024 realizado por la tecnológica entre más de 1.500 líderes de organizaciones financieras en EEUU, Reino Unido y España.

El fraude en banca, una tendencia al alza

Así, entre otros datos, dicho informe señala que el 34 por ciento de los bancos tienen dificultades para demostrar la identidad de sus clientes o que el 37 por ciento de los más maduros considera la capacidad de responder en tiempo real a las peticiones de los clientes es su principal área de mejora “lo que entra en clara fricción con la seguridad”, explicaba Marc Sabadí.

En el caso de España, además, el 39 por ciento de los fraudes logra burlar los sistemas de seguridad de las organizaciones financieras y se destinan 2 millones de euros al año a compensar las pérdidas económicas que el fraude ocasiona.

“De esos fraudes, 1 de cada 10 se produce en el proceso de on boarding del cliente”, explicaba Sabadí que afirmaba que “es necesario además mirar más allá, no solo cuando damos de alta un cliente sino en su relación en el tiempo con la entidad, poder seguir garantizando su identidad”.

La propuesta de Mitek es una plataforma low code que permite integrar desde las comprobaciones tradicionales de las bases de datos con la detección de las PEP y sanciones, la biometría facial, la detección de la vitalidad, la validación de documentos de identidad, la geolocalización o las alertas de fraude para crear el proceso más adecuado.

Una solución más que necesaria según apuntaba María Mateos, Regional Compliance Officer de Money Corp: “Existe una clara falta de regulación en cuanto al fraude, sobre todo en España. Hay guías pero desactualizadas; de hecho en las normas que existen sobre fraude ni siquiera se habla de identidad digital”.

Como añadía en el caso de su compañía no existe un on boarding digital, “el cliente nos hace llegar la documentación necesaria y nosotros la comprobamos manualmente” por lo que es cierto que considera que digitalizar ese proceso “nos ahorraría tiempo, errores y recursos”.

Aunque el temor de María Mateos es la fricción con el usuario: “Si por cualquier cosa el sistema no funciona y tiene que repetir por ejemplo el hacerse la fotografía para su alta como cliente, se va a sentir frustrado y enfadado”.

Algo que, explicaba Sabadí, no sucede “porque, en primer lugar, nuestros acuerdos de SLA son elevadísimos y porque, paralelamente, tenemos siempre un equipo propio de agentes por si algo falla poder revisar todo el proceso”.

Menos tiempo, recursos y errores

También de forma manual se realiza ese alta de cliente en Trea Asset Management, según compartía con el resto de asistentes Dina Gámez, Control Interno & Compliance de la compañía. “Nos hacen llegar la documentación necesaria que nosotros chequeamos manualmente”. Un proceso que, recordaba el Identity Innovation Lead, de Mitek Systems, fue una de las primeras soluciones que ofreció la tecnológica: “Nuestro origen fue la verificación de cheques bancarios y hoy podemos ayudaros a verificar cualquier tipo de documentos; gracias a tecnologías como la Inteligencia Artificial, podemos comprobar que es un documento auténtico de la vida real”.

Para Dina Gámez que reclamaba más poder de análisis de los datos que maneja así como una mayor uniformidad de la regulación sobre el fraude a nivel internacional es cierto que el on boarding digital o estas soluciones de verificación de documentación “nos ayudarían muchísimo” aunque su duda a la hora de aplicarlas radicaría en el público de más edad, “a la gente más mayor le cuestan los procesos totalmente digitales”.

Una demanda en la que desde Mitek se ponía de manifiesto que la compañía también ofrece apoyo en el canal presencial para poder ayudar a cualquier cliente en el proceso.

Análisis del comportamiento mediante biometría

La legislación y normativa precisamente es una de las labores en las que está introduciéndose Carlos Arias, Compliance Officer de Union Block, compañía que en breve operará en Europa y nuestro país quien también opinaba que “en fraude se ha regulado poco”.

Preocupado por esa verificación de la identidad, Carlos Arias apuntaba a la necesidad de herramientas que analicen el comportamiento del usuario. “No es tanto probar quién es sino ver qué hace y cómo lo hace para realmente saber que es quien dice ser”.

Un área en la que Mitek ofrece numerosas herramientas de biometría del comportamiento para analizar desde cómo los clientes tienden a escribir las contraseñas pulsando las teclas de una en una o la velocidad y desplazamiento del ratón que tiene.

En el caso del Banco Sabadell, como explicaba Daniel Sierra, Director of Advanced Cyber Defense de la entidad, el proceso de on boarding sí es digital “y bastante maduro”.

Biometría, patrones de comportamiento, prueba de detección de vida… Son algunas de las medidas que utilizan en Banco Sabadell pero, como apuntaba Daniel Sierra, “poco puedes hacer frente a la ingeniería social por ejemplo. Es imprescindible formar y concienciar a los usuarios, que entiendan que Internet no es un sitio privado, es una plaza pública en la que no te puedes fiar de casi nadie”.

En ese sentido el portavoz del Banco Sabadell aseguraba que si bien el on boarding digital de los usuarios/clientes lo tienen resuelto, “no sucede lo mismo con el de proveedores. A mi me encantaría contar con un sistema similar que me garantizase la identidad de cualquier proveedor o externo con el que operamos y no solo en el momento inicial de la relación sino a la larga, que certificase por ejemplo su comportamiento”.

On boarding para proveedores

Pero además Sierra reclamaba soluciones que no generen desconfianza en el usuario. “Al final que alguien “tenga” mi contraseña no es tan grave, el usuario piensa que siempre puede cambiarla y ya está, pero que tengan tu huella digital por ejemplo eso sigue provocando rechazo”.

Reticencias que aclaraba Marc Sabadí: “En Mitek Systems no guardamos esos datos biométricos del usuario en ningún momento. Los convertimos en un vector biométrico irreversible, es decir, a través de la cara de una persona generamos un código alfanumérico, pero nunca se podría ejecutar este proceso a la inversa”.

En la necesidad de concienciar y formar a los usuarios insistía Rosa Olivares, especialista en Análisis de Riesgos y Prevención de Fraude: “Ingeniería social, suplantación de identidad, swapping… Cada vez son más los riesgos y más sofisticados por eso es esencial formar a los usuarios. Sin una cultura de la ciberseguridad es muy difícil que funcionen las herramientas tecnológicas que implantes por sí solas”.

Por otro lado, Rosa Olivares lanzaba una preocupación que compartían todos los asistentes, la necesidad de verificar la identidad de un usuario no solo en el momento del on boarding “si no de forma recurrente, a lo largo del tiempo”.

Algo que desde Mitek también contemplan ya que “de nada sirve ver que verificar que alguien es quien dice ser al incluirlo como cliente pero no volver a verificar que es esa persona cuando, por ejemplo, dos días después hace una transacción”, explicaba Sabadí.

Así, es posible establecer mecanismos biométricos que certifiquen esa identidad y, por ejemplo, “determinar que para una acción o transacción determinada se le pidan distintas pruebas. Por ejemplo para una transacción económica de un valor x se le puede pedir un selfie con el que acreditar su identidad y para una transacción de un valor mayor además del selfie una prueba de voz”.

Y es que, como explicaba Rocío Bueno, Sales Manager de Mitek Systems, “nuestra plataforma funciona por explicarlo de forma gráfica por capas. En el caso por ejemplo de un documento primero comprobamos que es un documento real, en segundo lugar su origen, cómo ha sido creado; después probamos la identidad del mismo, etc. En definitiva, son muchos los patrones que analizamos para realmente verificar con precisión a los clientes y detectar rápidamente una suplantación de identidad, lo que aumenta el índice de aprobación y la seguridad”.

Identidad de robots

Esa necesidad de verificación de la identidad digital, según avanzan tecnologías como la automatización y la robótica, también se amplia a nuevos usuarios como introducía Sergio Tagua, experto en Tecnologías y Servicios Digitales. “Ahora mismo hay empresas que tienen usuarios que son robots y es necesario, por ejemplo, identificar que es realmente su robot el que está conectándose a sus sistemas y no otro”.

Soluciones que permitan además “detectar nuevas estafas como la clonación de voces, explicó, comienzan a ser imprescindibles en un entorno en el que la IA no deja de introducirse y en el que la banca conversacional es una tendencia irrefutable”, añadía.

Un encuentro, en definitiva, en el que si algo fue evidente es la necesidad que tienen las entidades financieras de ganarse y conservar la confianza de sus clientes, al mismo tiempo que previenen el creciente fraude y reducen las tasas de abandono.

El on boarding digital se presenta como necesario al tiempo que una vía con la que las entidades financieras pueden transformar la experiencia del cliente mejorando su satisfacción y retención; aumentar la rapidez y eficiencia en la incorporación del cliente y reducir los tiempos de espera, y lo más importante, garantizar la seguridad de los datos del cliente y la verificación de identidad en tiempo real.