En esta tribuna, Javier Natividad, director comercial de Víntegris, explica cómo el el scoring bancario ahorra tiempo y seguridad en el sector.
Aunque el término “scoring bancario” suene técnico, la realidad es que buena parte de los ciudadanos hemos sido objeto de al menos uno a lo largo de nuestra vida. Este tecnicismo hace alusión a la evaluación que los bancos y entidades financieras realizan sobre nuestro perfil de riesgo crediticio para aprobar o no la concesión de los productos que ofrecen: créditos, hipotecas, seguros, etc.
El riesgo crediticio es el factor que debe ser valorado y que la entidad exige para garantizar su rentabilidad antes de conceder un servicio, ya se trate de una persona física o jurídica. Para ello, se suele solicitar al usuario una serie de documentos con el objetivo de analizar su perfil y verificar su “score crediticio”, es decir, si tiene solvencia para devolver en los plazos previstos ese préstamo que la entidad le hace.
La recopilación de toda la documentación necesaria es un proceso lento y laborioso. En el caso de las hipotecas, por ejemplo, este plazo suele alargarse entre 10 y 15 días adicionales al tiempoqueelusuariohadedicadoareunirtodalainformación. Yesquetodosestosinformes se solicitan uno a uno a las Administraciones Públicas (Seguridad Social, Agencia Tributaria, Banco de España, FNMT, etc.) antes de ser entregados a la entidad emisora del servicio , lo que incrementa el consumo de tiempo, aumenta el riesgo de error humano y de falsificaciones y, en consecuencia, ralentiza el proceso de contratación del producto con la entidad financiera.
Scoring bancario, ahora en tiempo real
Pero ¿es posible reducir ese tiempo sin poner en riesgo la seguridad y la fiabilidad del proceso? La respuesta es sí. Afortunadamente, ya existe la tecnología que permite realizar ese “scoring bancario” prácticamente en tiempo real, con el consiguiente ahorro de tiempo tanto para el solicitante del servicio como para la entidad financiera que debe realizar la gestión . Para que todo el proceso cuente con la seguridad y fiabilidad máximas, ha de estar refrendado por una entidad prestadora cualificada de servicios de confianza.
El scoring bancario en tiempo real tiene su base en el desarrollo de una solución software que automatiza la recogida de documentos destinados a la evaluación del riesgo crediticio. Para llevarlo a cabo, el usuario solo necesita identificarse, desde su móvil o tableta, mediante un certificado cualificado para recopilar y entregar la documentación solicitada en tiempo real. Una vez recibida esta información, la entidad emisora elaborará, de forma inmediata y exenta de riesgos, un perfil crediticio con el que evaluar la solvencia del posible cliente y conceder o no el servicio según su nivel de riesgo.
Si se trata de una persona física, la evaluación del score crediticio se realiza teniendo en cuenta la vida laboral (Tesorería General de la Seguridad Social), los modelos 100 y 390 (Agencia Tributaria) y el informe de Riesgos para los titulares de Central de Información de Riesgos (Banco de España)
Mientras que, si se trata de una persona jurídica, ese scoring se basa en los modelos 200 y 390 (Agencia Tributaria) y el informe de Riesgos para los titulares de Central de Información de Riesgos (Banco de España).
Adicionalmente a los ahorros en tiempo que este tipo de tecnología puede aportar a los procesos de contratación de productos financieros – la resolución acerca de la concesión de una hipoteca suele conllevar plazos de diez a quince días de media, mientras que la de un préstamo suele dilatarse entre dos días y una semana-, otras ventajas adicionales a destacar son, por ejemplo, la eliminación del fraude, ya que la información se consigue directamente desde la Administración en la que está almacenada, sin intervención de terceros. Asimismo, también mejora la experiencia del usuario que, por un lado, evita desplazamientos y , por otro, dispone de una interfaz intuitiva y un proceso más rápido que ayuda a mejorar la tasa de aceptación, reducir la tasa de abandono en los procesos y favorecer el compromiso.
Otras ventajas derivadas de esta automatización se centran en la facilidad para la entidad financiera de poder crear, administrar y custodiar de forma segura certificados digitales cualificados sin tener que instalarlos manualmente en cada dispositivo, disponer de una mayor trazabilidad y seguridad, así como de una total transparencia sobre el proceso para el usuario final.
Una vez más, el desarrollo tecnológico colabora a una mayor facilidad y agilidad en los trámites diarios y a una mejor experiencia del usuario, sin dejar de lado la seguridad máxima y la protección de la identidad digital.
