El mercado online de las aseguradoras de automóviles

El negocio de los seguros en general y, más allá de los seguros de vida o de hogar, el sector de los seguros de automóvil en particular presenta una gran complejidad que se extiende a los modelos de negocio de las propias aseguradoras, un marco que además se incrementa con la llegada al mercado de operadores que se apoyan fuertemente en la presencia online, en muchos casos alejándose de imágenes asociadas con el negocio tradicional.

En el caso de España, un país donde el sector del seguro en general comenzó a recibir un impulso de desarrollo decisivo tan sólo a partir de mediados de los años 80, con la incorporación de España a la Unión Europea (entonces aún Comunidad Económica Europea), se ha experimentado en menos de medio siglo la evolución que ha equiparado el sector con los países de nuestro entorno gracias a la llegada de empresas extranjeras, el aumento en la formación de sociedades anónimas y la frecuente fusión de aseguradoras con entidades bancarias, que en muchas ocasiones vinculan sus propios productos (como las hipotecas) con seguros de vida o de accidentes domésticos.

En la actualidad la generalización del seguro es tal que el 94 % de la población tiene contratado un seguro de algún tipo, siendo los que habitualmente presentan más demanda precisamente los de automóvil, seguidos de los de hogar y decesos.

Todo ello hace que se presente una oferta múltiple, con complejidades verticales y horizontales en las que quien desea asegurar su vehículo puede llegar a perderse con facilidad ante tantas aseguradoras, agencias, ofertas… Y el propio sector también se ha enfrentado a la complejidad de ser capaz de satisfacer la demanda de los seguros.

En este sentido han sido determinantes las API (interfaz de programación de aplicaciones), el conjunto de protocolos que integran el software capaz de implementar estas búsquedas y conectar distintos servicios y plataformas, a los clientes con los distintos tipos de seguro existentes y la ofertas comerciales que van surgiendo.

A través de las API pueden establecerse de manera automatizada relaciones entre aseguradoras, distribuidoras, socios comerciales, consumidores, organismos reguladores… pudiendo ser API públicas o privadas que, en el caso de los seguros, proporcionan valor mediante los sistemas centralizados de seguros, el desarrollo de servicios de seguros comunes, a través de las agencias reguladoras y a través de los intermediarios.

Las API son capaces de integrar de manera efectiva tanto sistemas internos como de terceros, con tiempos de integración cortos y ofreciendo las máximas capacidades de control y gestión de las plataformas.

En el lado opuesto a la oferta y gestión de seguros, en el de la demanda por parte de los asegurados, existe un denso cúmulo de posibilidades que explorar, de ofertas que comparar y, en la mayoría de los casos, de molestias que afrontar al tener que ofrecer de manera reiterada información sobre el perfil propio, datos personales, antecedentes de conducción e información sobre el vehículo a asegurar.

Cada aseguradora presenta su propio catálogo de ofertas y productos a través de su propia página web, disponiendo habitualmente de un modelo de recogida de datos que permite establecer un perfil del tomador para calcular el riesgo asociado y, conforme al mismo, al tipo de vehículo y sus características, además de las condiciones y coberturas del seguro que desee contratar, termina ofreciendo una propuesta con un precio.

La generalización de la facilidad para realizar está gestión online ha permitido ganar en comodidad para el tomador, al mismo tiempo que libera recursos en las propias aseguradoras puesto que la labor queda automatizada. Pero quien desee comparar entre distintos seguros de automóvil aún tiene por delante la concienzuda tarea de efectuar consultas en varias aseguradoras hasta encontrar la que más conveniente le resulte.

Afortunadamente para facilitar la tarea existen los comparadores de seguros de coche, capaces de evitar innumerables horas recorriendo las páginas web de múltiples compañías. Con estos comparadores online bastará completar un formulario con unos datos (más o menos abundantes en un primer paso) para que dé inicio la búsqueda.

El resultado será un compendio de las ofertas más adecuadas a los criterios detallados en la búsqueda que se hayan establecido, pudiendo seleccionar que se muestren en base a distintos factores, teniendo en consideración tanto el precio como las coberturas en relación con las características del asegurado.

La mayoría de los buscadores de seguros de automóvil, además, al ofrecer la información sobre una oferta de seguro ofrecen al tomador la posibilidad de, sin abandonar la propia web, establecer contacto con la aseguradora para iniciar la tramitación del seguro según los términos establecidos en la búsqueda.

De está forma se facilita aún más la labor puesto que a partir de una ingente cantidad de ofertas existentes el buscador es capaz de concretar el resultado que más convenga al tomador, que sin abandonar el mismo espacio online puede llegar a culminar el proceso satisfactoriamente con la propia contratación del seguro.

El papel de la inteligencia artificial en la aceptación del tomador del seguro

El recurso a la inteligencia artificial por parte de las aseguradoras ha permitido desbrozar la asignación del riesgo adecuado a las condiciones que presenta el tomador, comparando las estadísticas disponibles de manera que se ajuste adecuadamente el perfil de la persona interesada en suscribir la póliza, comparándolo con la información de que se dispone.

Tras la intervención del big data, la recopilación de ingentes bases de datos disponibles por el caudal de experiencia propia de las aseguradoras, debe procederse a un análisis comparativo que, además de efectivo para la evaluación del potencial riesgo también ofrezca una respuesta rápida.

Esto es algo que puede comprobarse de manera práctica al realizar la entrada de datos en un buscador de seguros de automóvil. Con un mayor número de campos de donde recabar información el proceso será más largo pero precisamente por manejar más variables se puede perfilar con mayor exactitud el perfil del conductor, y así ofrecerle como tomador del seguro una rápida respuesta a su petición de un presupuesto, con tiempos de espera en ocasiones de unos pocos segundos.