¿Cómo funciona un depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es un producto financiero mediante el cual un cliente deposita una cantidad de dinero en una entidad bancaria durante un periodo de tiempo determinado. A cambio, recibe una remuneración a un tipo de interés fijado en el contrato. Finalizado este, la entidad devuelve el dinero al cliente junto a la rentabilidad obtenida. Este abono se realiza cuando vence el depósito, como es el caso del depósito a plazo fijo.

Características de los depósitos a plazo fijo

Las características de los depósitos a plazo fijo son las siguientes:

Fecha de vencimiento

Es el plazo que la entidad bancaria y el cliente acuerdan para mantener el dinero en la cuenta. Una vez cumplida la fecha de vencimiento, el cliente podrá retirar el dinero y los intereses generados. No obstante, hay que tener en cuenta que algunas entidades bancarias ofrecen la posibilidad de retirar el dinero antes de la fecha, bien con penalizaciones a cambio, bien obteniendo una rentabilidad menor.

Rentabilidad

Es el tipo de interés, previamente acordado, que recibirá el cliente por depositar su dinero en la entidad bancaria durante un periodo de tiempo establecido. Para conocer el porcentaje de beneficio, conviene fijarse tanto en el TIN como en la TAE. Según el Banco de España, “la TAE o tasa anual equivalente, a diferencia del TIN o tipo de interés, que sólo recoge la retribución o compensación que recibimos por depositar el dinero en un banco, tiene en cuenta, los gastos y las comisiones asociados.”(1) Por tanto, la TAE sería el indicador a tener en cuenta puesto que ofrece una información más completa sobre la rentabilidad del depósito.

Cancelación anticipada

La mayoría de las entidades bancarias ofrecen al cliente la posibilidad de retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento. Si bien algunos bancos exigen el pago de una penalización, otros prescinden de estas medidas, como el Depósito Open 12 meses, que permite una cancelación anticipada obteniendo una rentabilidad menor a la inicial, por el tiempo que se haya mantenido el depósito.

Seguridad

¿En qué se diferencia el depósito a plazo fijo de otros?

Existe una amplia oferta de depósitos para elegir en función del objetivo, el capital del que disponga el cliente y el tiempo del que pueda prescindir de este.

Los depósitos a vista o cuentas corrientes normalmente permiten disponer libremente del dinero depositado, permiten la domiciliación de recibos y disponen de una tarjeta asociada. Sin embargo, no suelen ofrecer rentabilidad. 

Los depósitos estructurados son los más complejos, ya que ofrecen una rentabilidad variable que no está asegurada, dado que esta se vincula a la evolución de un activo de referencia, como pueden ser, por ejemplo, índices bursátiles. Es decir, el cliente no puede conocer cuál será esta en el momento de contratar el depósito.

Por otro lado, los depósitos en divisas funcionan igual que los que son a plazo fijo, pero en lugar de contratarse en euros, se contratan en otras divisas, como puede ser en libras esterlinas o en dólares estadounidenses. Por tanto, además de la rentabilidad que se ofrezca por estos depósitos, influirá también la evolución de la cotización de la divisa elegida.

En definitiva, la diferencia de estos productos en comparación con los depósitos a plazo fijo es la seguridad que ofrece el banco en proporcionar unos rendimientos pactados cuando finalice el contrato.

Por qué contratar depósitos a plazo fijo

En función del perfil y las necesidades de cada caso, los depósitos a plazo fijo son una opción interesante para rentabilizar los ahorros. De hecho, ofrecen ventajas que lo convierten en un producto de ahorro muy demandado.

Rentabilidad garantizada

Los depósitos a plazo fijo ofrecen unos intereses fijos que se establecen en la información contractual al contratarlo. Por tanto, el cliente conoce desde el primer día cuál será la rentabilidad de su dinero.

Confianza

Los depósitos a plazo fijo son productos que cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos, quien se encargaría de devolver el dinero hasta un límite de 100.000 euros por titular en cada entidad adherida al mismo, en caso de insolvencia del banco.

Facilidad de gestión

Además, la contratación de este producto es un proceso sencillo y rápido que no requiere demasiados trámites. De hecho, la mayoría de las entidades bancarias ofrecen la posibilidad de realizar el contrato por teléfono o a través de su web o app.

Los depósitos a plazo fijo son productos seguros que garantizan unas ganancias concretas en un periodo determinado. Por ello, siempre y cuando se cuente con liquidez y se disponga de una cantidad de capital que no se necesita de inmediato, los depósitos a plazo fijo son una buena oportunidad para obtener rendimientos por tu dinero.

(1)https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/latae/tae_deposito.html

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